Como criar um fundo de emergência com um ordenado normal

O fundo de emergência é a parte mais aborrecida das finanças pessoais — e a que mais muda a sua vida. Não dá rendimento. Não cresce com juros. A única função dele é existir, para que, quando o carro avariar, o esquentador se for abaixo ou o emprego acabar, não tenha de recorrer ao cartão de crédito.

Quanto?

O objetivo habitual são 3 meses de despesas essenciais (não de rendimento). Nada de luxos — apenas o que tem mesmo de pagar: renda ou prestação da casa, contas, comida, transportes, prestações mínimas de créditos.

Para o calcular, veja os três últimos meses na sua app de orçamento e faça a média das despesas essenciais. Esse é o seu valor mensal de sobrevivência. Multiplique por três.

Onde o guardar

Num sítio separado da conta do dia a dia, a que consiga chegar em um ou dois dias, mas não à distância de um clique. A ideia é haver algum atrito — pouco o suficiente para chegar lá numa emergência, incómodo o suficiente para não cair na tentação de lá ir buscar dinheiro para um fim de semana fora.

Como o encher sem sentir

1. 1Comece com qualquer valor. Mesmo 20 € dizem ao seu cérebro que é o tipo de pessoa que poupa.
2. 2Automatize a transferência no dia em que recebe o ordenado, antes de pagar seja o que for. Pague-se a si próprio primeiro.
3. 3Aumente o valor em 20–50 € a cada 2–3 meses, até custar um bocadinho. Depois mantenha.
4. 4Encaminhe qualquer dinheiro extra — o reembolso do IRS, um prémio, parte do subsídio de férias ou de Natal, algo que vendeu — diretamente para o fundo, até estar cheio.

Quando o usar

Só em verdadeiras emergências. Não em saldos. Não em férias. Não no “eu mereço”. Emergências a sério: uma despesa de saúde inesperada, uma reparação indispensável, uma perda súbita de rendimento.

Um tipo diferente de riqueza

Raramente se fala nisto, mas um fundo de emergência é a forma mais pura de liberdade que a maioria das pessoas alguma vez constrói. Dá-lhe a possibilidade de dizer não: a um mau emprego, a um mau senhorio, a um mau negócio. Isso vale mais do que os juros que não ganhou.